5 conseils judicieux pour utiliser sa rétroactivité salariale

14 août 2024

Une rétroactivité salariale sera bientôt versée à plusieurs employés.es de la ville de Longueuil suite à une entente de principe conclue entre la ville de Longueuil et le syndicat. Advenant un remboursement, avez-vous déjà une idée de la façon dont vous pourriez l’utiliser? Même si l’on dit que l’argent ne fait pas le bonheur, voici comment vous pouvez l’utiliser pour contribuer à votre qualité de vie.

Si vous êtes en attente d’une somme substantielle, celle-ci pourrait augmenter votre revenu familial annuel et influencer les prestations de divers programmes gouvernementaux auxquels vous avez droit. Une cotisation en REER est une stratégie intéressante à considérer pour limiter les variations sur vos allocations et crédits d’impôt.

Par où commencer votre réflexion pour utiliser cette entrée d’argent?  

1. Remboursez vos dettes à intérêt élevé

Il y a de bonnes et de « moins bonnes » dettes. Par exemple, il n’y a généralement pas d’urgence à rembourser votre prêt hypothécaire si vous bénéficiez d’un excellent taux et que la valeur de votre propriété augmente d’année en année. Par contre, les intérêts élevés d’un solde impayé sur votre carte de crédit, d’un prêt personnel ou de certains prêts autos peuvent représenter un véritable fardeau pour votre budget mensuel. Vous pourriez utiliser votre remboursement d’impôt pour payer de telles dettes plus rapidement et peut-être ainsi réduire votre stress financier.

2. Dotez-vous d’un fonds d’urgence

Certains événements soudains comme un véhicule en panne ou des réparations d’urgence à effectuer sur une habitation peuvent devenir une source d’angoisse - personnellement et financièrement. Un fonds d’urgence contenant l’équivalent de trois à six mois de dépenses courantes peut aider à vous prémunir d’une baisse temporaire de revenus ou des sorties d’argent imprévues. Il peut aussi vous éviter d’avoir à vous endetter en ayant recours au crédit pendant cette période. Vous pourriez privilégier le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) dont le rendement et les retraits sont non imposables.

3. Cotisez à votre REER

Le REER vous permet d’épargner à l’abri de l’impôt en vue de votre retraite tout en diminuant votre revenu imposable, puisque la cotisation est déductible. À long terme, il est utile pour profiter de votre retraite, mais à court ou à moyen terme, ce régime peut vous servir pour l’achat de votre première habitation (régime d’accession à la propriété, communément appelé : RAP) ou pour un retour aux études (régime d’encouragement à l’éducation permanente, REEP). Quelques avantages à utiliser le REER :

• Si vous disposez de droits de cotisation suffisants, vous pouvez investir une partie ou la totalité de votre rétroactivité salariale en REER et obtenir un remboursement d’impôt.
• La cotisation REER affecte tous les régimes gouvernementaux basés sur le revenu familial net. La déduction de la cotisation au REER diminue le revenu familial net, donc augmente les sommes à recevoir des programmes sociaux mis en place par les gouvernements si la famille y est admissible.

Pour bénéficier des avantages liés à la réduction de votre revenu annuel, il sera important de cotiser à votre REER pendant l’année fiscale où vous recevez votre rétroactivité salariale.

4. Épargnez dans votre CELI pour financer des projets futurs

Parce qu’il vous permet d’épargner à l’abri de l’impôt et que les retraits sont non imposables, le CELI est un puissant outil pour économiser en vue de vos projets à court et moyen terme, et peut-être même pour la retraite. Avant d’y cotiser, vérifier vos droits de cotisation. Ayez-y recours pour réaliser des travaux d’amélioration dans votre propriété (comme remplacer les vieilles fenêtres, rénover la cuisine ou aménager un bureau à domicile), pour faire un achat important (comme un véhicule électrique) ou pour vous offrir des vacances bien méritées.

Bon à savoir : vous pouvez réinvestir dans votre CELI les sommes que vous en retirez, puisque tout retrait génère des droits de cotisation pour l’année suivante.

5. Cotisez à votre CELIAPP pour préparer l'achat de votre première propriété

Si devenir propriétaire fait partie de vos projets de vie, le CELIAPP Lien externe au site. S'ouvre dans une nouvelle fenêtre. offre un moyen avantageux d’amasser la mise de fonds pour votre première habitation. Vos cotisations à ce régime donnent droit à une déduction dans le calcul de votre revenu imposable. Votre épargne génère des revenus de placement à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que votre projet se concrétise. Vous n’aurez pas d’impôt à payer ni quoi que ce soit à rembourser lorsque vous retirerez éventuellement l’argent, tant que celui-ci sert à l’achat d’une première habitation admissible. Vous pouvez aussi combiner cet outil au régime d’accession à la propriété (RAP) Lien externe au site. S'ouvre dans une nouvelle fenêtre..

En conclusion

Il est fort possible qu’un autre aspect de votre vie puisse bénéficier d’un investissement supplémentaire. Selon vos besoins, vous pourriez considérer l’utilisation de cette rétroactivité salariale pour contribuer à votre santé physique ou mentale. Par exemple, un abonnement dans un gym, un poste de télétravail ergonomique ou un voyage afin de vous reposer. Il peut être judicieux d’investir dans votre futur, mais votre présent est également important à considérer!

Dans tous les cas, nous vous recommandons de faire appel à un conseiller financier afin de vous informer sur les solutions qui s’offrent à vous. Si vous hésitez à rembourser un prêt, commencer à épargner ou à investir ce montant, nous pourrons vous accompagner et évaluer chaque possibilité à vos côtés.

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La Caisse Desjardins du Réseau municipal offre un accompagnement personnalisé aux employés municipaux du Québec. Les conseillers connaissent bien vos avantages sociaux et vos régimes de retraite et ils ont à cœur de vous accompagner dans votre autonomie financière. Tous les détails au www.desjardinsmunicipal.com

Webinaire en réécoute

Si vous souhaitez en savoir davantage à propos des régimes d’épargne-retraite (REER, CELI, CELIAPP), nous vous invitons à écouter le webinaire « Réaliser mes ambitions financières » en réécoute à partir du lien suivant : https://app.icastgo.com/w/bbmfwg

(Une nouvelle fenêtre s’ouvrira – le webinaire est d’une durée d’une heure)